Tips de educación financiera para comprar vivienda nueva

Si estás pensando en invertir en tu primera vivienda, pero te sientes abrumado por la cantidad de información y decisiones financieras que debes tomar, ¡este artículo de OIKOS Constructora es perfecto para ti! 

Para brindarte las bases que necesitas para actuar de forma adecuada respecto a tus finanzas, en esta nota te explicaremos algunos conceptos financieros para comprar vivienda y te guiaremos en el proceso de planificación financiera, desde la definición de un objetivo de ahorro hasta la creación de un presupuesto que te permita alcanzarlo. ¿Estás listo? ¡No pares de leer!

Conceptos básicos de educación financiera que debes conocer

Antes de adentrarnos en el tema de la compra de vivienda, es esencial que tengas claro algunos términos financieros básicos:

1. Historial de crédito

Es un registro de tus actividades crediticias, incluyendo pagos de deudas y el manejo de líneas de crédito. Es crucial para la inversión en un proyecto de vivienda, pues los bancos lo revisan para evaluar tu capacidad de pago y determinar la tasa de interés de tu hipoteca. Por ejemplo, un buen historial de crédito muestra que eres un prestatario confiable, lo cual puede ayudarte a obtener mejores condiciones de préstamo. 

2. Puntaje de crédito

También conocido como score crediticio, es un número que refleja tu riesgo crediticio basado en tu historial de crédito. Los puntajes varían entre 300 y 850, siendo 850 el mejor. Un puntaje más alto puede significar mejores tasas de interés y términos de préstamo más favorables. Es recomendable revisar tu score antes de realizar una solicitud de crédito y tomar medidas para mejorarlo si es necesario.

3. La cuota inicial

Este concepto hace referencia al dinero que pagas por adelantado al comprar una vivienda. Generalmente, las entidades bancarias requieren entre el 10% y el 20% del precio de la casa como pago inicial. Ahorrar para un pago inicial significativo puede reducir el monto del préstamo, disminuir los pagos mensuales y evitar costos adicionales.

4. Costo anual total (CAT)

El CAT es una medida que incluye todos los costos asociados con un préstamo hipotecario, como intereses, comisiones, seguros y otros gastos. Este indicador te ayuda a comparar diferentes opciones de préstamos de manera más precisa, considerando todos los costos involucrados y no solo la tasa de interés.

5. Tasa de interés

La tasa de interés es el porcentaje que pagarás sobre el monto prestado por tu hipoteca. Puede ser fija o variable. Una tasa fija se mantiene constante durante todo el plazo del préstamo, mientras que una tasa variable puede cambiar en función de índices económicos. Es importante entender cómo funciona cada tipo y cómo puede afectar tus pagos mensuales y el costo total del préstamo.

6. Relación deuda-ingreso (DTI)

Este concepto mide la cantidad de tu ingreso mensual que se destina a pagar deudas. Se calcula dividiendo tus pagos mensuales de deuda por tu ingreso bruto mensual. Los bancos usan el DTI para evaluar tu capacidad de manejar pagos adicionales de una hipoteca. Un DTI más bajo generalmente es más favorable y puede ayudarte a calificar para mejores términos de préstamo.

Planificación financiera para la compra de vivienda

Ahora bien, para invertir en un proyecto inmobiliario con éxito, es fundamental planificar cada paso financiero adecuadamente. Esto implica:

a. Establecimiento de objetivos

Define el tipo de vivienda que deseas, su ubicación, y el rango de precio que puedes permitirte. Es crucial tener en cuenta tus necesidades actuales y futuras, como el tamaño de la familia, la proximidad al trabajo, y las comodidades cercanas. Establecer estos objetivos te ayudará a enfocar tu búsqueda y a tomar decisiones financieras más informadas. Además, te proporcionará una meta clara hacia la cual trabajar al ahorrar y preparar tu presupuesto.

b. Evaluación de la capacidad financiera

Antes de buscar una casa, es importante evaluar tu capacidad económica y tu relación deuda-ingresos. Revisa tu capital mensual, gastos, deudas y ahorros para determinar cuánto puedes destinar a la compra de una vivienda sin comprometer tu estabilidad financiera.

Si deseas, puedes utilizar herramientas como nuestra calculadora hipotecaria (disponible en cada proyecto de vivienda) para estimar los pagos mensuales basados en diferentes precios de casas y tasas de interés. Considera también otros gastos recurrentes, como impuestos sobre la propiedad, seguros y mantenimiento.

c. Creación de un fondo de ahorro para el pago inicial

Ahorrar para el pago inicial es una de las partes más importantes de la planificación financiera para la compra de una vivienda. Como te mencionamos anteriormente, una cuota inicial más grande puede ayudarte a reducir el monto del préstamo, disminuir los pagos mensuales y evitar otros gastos. 

Para alcanzar el monto de ahorro que necesitas, te recomendamos establecer un plan específico, destinando una parte de tus ingresos mensuales a este fondo. Considera abrir una cuenta de ahorros separada para el pago inicial y automatizar los depósitos para asegurar una contribución constante.

d. Definición del presupuesto y el monto del préstamo hipotecario

Determina cuánto puedes pagar mensualmente en una hipoteca sin afectar tu calidad de vida. Utiliza la regla del 28/36, que sugiere no gastar más del 28% de tus ingresos brutos mensuales en pagos de vivienda y no más del 36% en total de deudas. Investiga diferentes tipos de préstamos hipotecarios y sus condiciones. Considera opciones como hipotecas a tasa fija y variable, y programas de préstamos especiales como el de Generación FNA.

Tips financieros para compradores primerizos

En conjunto con todo lo que te hemos explicado hasta el momento, si no tienes experiencia como comprador, también te recomendamos:

- Procura tener un pre-aprobado del préstamo hipotecario: obtener una pre-aprobación de un crédito puede darte una ventaja en el proceso de compra de vivienda. La pre-aprobación te dará una idea del monto que puedes financiar y te ayudará a enfocar tu búsqueda de viviendas en propiedades que se ajusten a tu verdadero presupuesto. 

- No olvides tener en cuenta los gastos de cierre y otros costos iniciales: los gastos de cierre pueden sumar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda e incluyen tarifas de originación del préstamo, evaluaciones, impuestos, seguros y más.

Además, considera otros costos iniciales como mudanza, mobiliario, y posibles renovaciones o reparaciones. Asegúrate de tener fondos suficientes para cubrir estos gastos adicionales sin recurrir a endeudamiento excesivo. 

- Considera crear un fondo de emergencia: este fondo debe cubrir de tres a seis meses de gastos de vida en caso de imprevistos como pérdida de empleo o emergencias médicas. Este tipo de ahorro sólido te brinda tranquilidad y estabilidad financiera, garantizando que puedes manejar gastos inesperados sin comprometer tu capacidad de mantener los pagos de tu hipoteca.

¿Estás listo para comprar vivienda? ¡Visita nuestro catálogo de proyectos!

Ahora que tienes las herramientas y los conocimientos para invertir de forma segura y responsable, ¿qué esperas para convertirte en propietario? En OIKOS Constructora, estamos comprometidos con tu bienestar y el de tu familia; por eso, te ofrecemos una amplia gama de proyectos de apartamentos y casas VIS y NO VIS, diseñados para satisfacer tus necesidades y presupuesto. Contamos con proyectos en las mejores ubicaciones de Colombia, con acabados de alta calidad y zonas comunes que harán de tu vida un sueño hecho realidad. 

No esperes más para cumplir tu sueño de tener un hogar propio. Visita nuestro portafolio web para conocer más sobre nuestros proyectos y recibir asesoría personalizada por parte de nuestros expertos. ¡Invierte en tu futuro y en el de tu familia con OIKOS Constructora!