Datos claves sobre la hipoteca inversa

La hipoteca inversa es un mecanismo que el Gobierno Nacional lanzó de forma oficial en el 2012 con el objetivo de proveer de un ingreso mensual complementario a los colombianos que fueran propietarios de vivienda en el país. Aunque este modelo ha sido, sin lugar a dudas, bastante útil para una gran variedad de personas en todo el territorio nacional, la hipoteca inversa es un instrumento un poco complejo y tedioso de entender. 

Con el objetivo de que tú no tengas que enredarte con toda la información que aparece en la red, en esta nota de OIKOS Constructora nosotros te explicamos, de manera práctica y sencilla, cómo funciona este mecanismo, cuáles son sus condiciones y ventajas y desventajas te ofrece. 

¿En qué consiste la hipoteca inversa?

En este tipo de figura, también conocida como hipoteca revertida o renta vitalicia inmobiliaria, una persona canjea su vivienda con una entidad bancaria o una aseguradora, recibiendo a cambio una renta vitalicia durante un plazo en específico. A diferencia de una venta normal, en este caso el individuo puede seguir habitando o haciendo uso el inmueble hasta que fallezca, momento en el cual la propiedad pasará a ser del banco. En caso de que la persona muera sin que la entidad pague el bien raíz en su totalidad, esta se ve obligada a cancelar el monto restante, en una cuota, a los beneficiarios del fallecido.  

Condiciones para aplicar a la hipoteca inversa

Según lo que establece el Decreto 2555 de 2010, artículo 2.31.7.1.3 y de acuerdo con lo dicho por la aseguradora pública Positiva (la única entidad autorizada para ofrecer este producto hasta el momento) los requisitos que deben cumplir los propietarios para poder hacer uso de este mecanismo son los siguientes:

- El tomador de la hipoteca debe acreditar que es dueño del bien inmueble y transferir la nuda propiedad del mismo a cambio del pago de una renta vitalicia inmobiliaria, en los términos previstos para cada modalidad. Recuerda que la nuda propiedad hace referencia al concepto jurídico en el cual un individuo (en este caso el banco) tiene derecho sobre un bien, pero no puede hacer uso del mismo.   

- De acuerdo con el CISA (la Central de Inversiones vinculada al Ministerio de Hacienda), la hipoteca inversa aplica únicamente para las casas o apartamentos que cumplan con los siguientes parámetros:

- Deben haber sido construidos de forma legal.

- Deben estar ubicados en ciudades capitales y haber sido catalogados entre los estratos 4, 5 o 6.

- Su valor comercial debe estar entre los 600 y los 800 millones de pesos colombianos. 

- No deben tener más de 25 años desde que fue construido. 

- Deben estar en perfecto estado de conservación.

- Sus propietarios deben estar al día con el pago de servicios públicos, impuestos y demás gastos relacionados con la propiedad.

Ventajas y desventajas de la hipoteca inversa

A pesar de que este tipo de hipoteca hasta ahora está siendo regulada en el país, ya son muchos los colombianos que han mostrado cierto interés en acceder a este mecanismo. Para que tú puedas elegir si este instrumente es o no es el adecuado para ti, a continuación te compartimos algunos de los aspectos a favor y en contra de la hipoteca revertida:

- Ventajas

- Permite adquirir liquidez a corto plazo.

- El propietario original puede seguir viviendo o haciendo uso del inmueble.

- La hipoteca inversa aplica también para propiedades que están en alquiler, hecho que permite que la persona acceda a dos rentas, una por el canon mensual por parte del arrendatario y otra por parte de la venta de su vivienda. 

- Desventajas

- De acuerdo con un artículo de la Universidad de los Andes, la entidad bancaria o la aseguradora no suelen pagar el valor comercial que tiene la propiedad en el mercado inmobiliario, sino tan solo una tercera parte. Lo demás usualmente se ve representado en gastos propios del proceso e intereses. 

- Es un proceso considerablemente complejo y lleno de matices. Es usual que el acuerdo contenga infinidad de detalles y condiciones entre las cuales la entidad suele incluir costos extra como seguros de renta vitalicia diferida, pólizas ante casos de impago, seguros ante disminución del valor de la vivienda, entre otros. 

Ahora bien, esperamos que esta nota te haya sido de utilidad para enriquecer tus conocimientos respecto a este mecanismo. Recuerda que la hipoteca inversa es un instrumento que puede llegar a ser útil y favorable dependiendo de las condiciones y necesidades que tenga cada persona; por lo cual, como una de las empresas constructoras con mayor reconocimiento en el país, desde OIKOS Constructora te recomendamos informarte y evaluar concienzudamente si ello es verdaderamente lo que requieres, previo a realizar cualquier solicitud.