¿Cuánto debes ganar para acceder a un crédito hipotecario en Colombia?

¿Te has preguntado cuánto debes ganar para acceder a un crédito hipotecario en Colombia? ¿Sabes cuáles son los requisitos económicos que evalúan los bancos para otorgar un crédito? Conocer la respuesta a estas preguntas es esencial si estás considerando la compra de una vivienda y necesitas financiarla a través de un crédito hipotecario. En Colombia, los ingresos del solicitante son uno de los factores más determinantes para calificar y recibir aprobación para un crédito de este tipo.

Este artículo de OIKOS Constructora te brindaremos una visión clara y detallada de los ingresos mínimos que necesitas para acceder a un crédito hipotecario en el país, así como de las variables que influyen en la evaluación de tu capacidad de pago. ¡Alista lápiz y papel y toma nota!

¿Cuál es el ingreso mínimo para un crédito hipotecario?

No existe un monto exacto y universal que debas ganar para acceder a un crédito hipotecario en Colombia. Esto se debe a que las entidades evalúan cada solicitud de manera individual, considerando diversos aspectos como:

- Valor del inmueble

El precio de la vivienda que deseas adquirir es un factor determinante al momento de solicitar un crédito hipotecario. No solo influye en el monto total del crédito que puedes obtener, sino también en la cuota mensual que tendrás que pagar. Es fundamental que evalúes si el valor del inmueble se ajusta a tu capacidad financiera, pues una vivienda más costosa resultará en un crédito más alto y, en consecuencia, en una mayor obligación mensual. Además, el valor del inmueble también puede afectar las condiciones del crédito, como la tasa de interés y el plazo de pago. Recuerda que algunos bancos pueden requerir un pago inicial más alto para propiedades de mayor valor, esto también deberás considerar en tu planificación financiera.

- Estabilidad laboral

Una trayectoria laboral estable y comprobable es uno de los aspectos más valorados por los bancos al momento de evaluar una solicitud de crédito hipotecario. Los bancos buscan minimizar el riesgo de impago, por lo que prefieren otorgar créditos a personas que demuestren tener una fuente de ingresos constante y segura. Para los solicitantes, es importante poder presentar evidencia de estabilidad laboral, como contratos de trabajo indefinidos, varios años de experiencia en el mismo puesto o en la misma empresa, y una historia laboral sin grandes interrupciones. 

- Historial crediticio

Un buen historial de crédito es esencial para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario en condiciones favorables. Este historial refleja cómo has manejado tus obligaciones financieras en el pasado, incluyendo el pago de tarjetas de crédito, préstamos personales, y cualquier otra deuda que hayas adquirido. Los bancos revisan este historial para evaluar tu nivel de responsabilidad financiera; un historial limpio, sin atrasos en pagos y con deudas bien gestionadas, te posicionará como un candidato de bajo riesgo.

- Otros ingresos

Además de tu salario, los bancos pueden considerar otros ingresos regulares que incrementen tu capacidad de pago y, por ende, la posibilidad de obtener un crédito para compra de vivienda. Estos ingresos adicionales pueden provenir de diversas fuentes, como rentas de propiedades que poseas, ingresos por actividades independientes, comisiones regulares, o incluso ingresos pasivos de inversiones. Al sumar estos ingresos a tu salario, los bancos pueden determinar una mayor capacidad de endeudamiento, esto puede permitirte acceder a un monto de crédito más elevado o mejorar las condiciones del mismo.

¿Cómo calcular mi capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento es un indicador fundamental que te ayuda a determinar cuánto puedes destinar mensualmente al pago de un crédito hipotecario sin comprometer tu estabilidad financiera. Este cálculo es crucial para evitar sobre endeudarte y asegurar que, después de cubrir la cuota del crédito, te quede suficiente para manejar otros gastos esenciales como alimentación, transporte, salud, y entretenimiento.

Para calcular tu capacidad de endeudamiento, es importante considerar los límites establecidos por las entidades financieras, que varían dependiendo del tipo de proyecto inmobiliario en el que deseas adquirir. Generalmente, las fórmulas son las siguientes:

- Vivienda de Interés Social (VIS): para este tipo de viviendas, la cuota máxima mensual que puedes asumir no debe superar el 40% de tus ingresos mensuales. Esto se debe a que los proyectos de vivienda VIS están diseñados para personas con ingresos más bajos, y las políticas de crédito suelen ser más flexibles para facilitar el acceso a la propiedad.

- Vivienda No VIS: para viviendas que no califican como de interés social, las entidades bancarias suelen ser más estrictas, estableciendo que la cuota mensual no puede superar el 30% de tus ingresos. Esto se debe a que las viviendas No VIS suelen tener precios más elevados, y los bancos quieren asegurarse de que los solicitantes puedan manejar el pago de las cuotas sin riesgo de incumplimiento.

Ejemplo práctico:

Imagina que tienes un ingreso mensual de $2.000.000 y estás interesado en adquirir una vivienda VIS. Para calcular la cuota máxima que podrías pagar, debes aplicar la fórmula correspondiente:

- Ingreso mensual: $2.000.000

- Porcentaje máximo para vivienda VIS: 40%

- Cálculo: $2.000.000 x 0,40 = $800.000

En este caso, la cuota mensual máxima que podrías asumir sin comprometer tu estabilidad financiera sería de $800.000. Esto significa que al buscar una vivienda, deberás asegurarte de que el monto del crédito y la tasa de interés permitan una cuota que no exceda esa cantidad.

Si, en cambio, estás considerando una vivienda No VIS, tendrías que aplicar el 30%:

- Ingreso mensual: $2.000.000

- Porcentaje máximo para vivienda No VIS: 30%

- Cálculo: $2.000.000 x 0,30 = $600.000

Aquí, la cuota máxima que podrías pagar sería de $600.000, esto podría influir en el rango de precios de las viviendas que podrías considerar.

Factores que influyen en la tasa de interés

La tasa de interés que te ofrezca el banco dependerá de varios factores, entre ellos:

1. Perfil crediticio: es uno de los elementos más influyentes en la determinación de la tasa de interés que te ofrecerá el banco. Este perfil se construye a partir de tu historial crediticio, que refleja cómo has manejado tus obligaciones financieras en el pasado, incluyendo pagos de tarjetas de crédito, préstamos personales, y otras deudas.

2. Monto del crédito: este elemento también influirá en la tasa de interés que te ofrezcan. En general, los créditos de mayor monto suelen estar asociados a tasas de interés más altas. Esto se debe a que, desde la perspectiva del banco, prestar una cantidad mayor implica asumir un riesgo financiero más elevado, por lo que compensan este riesgo incrementando la tasa de interés. 

3. Plazo del crédito: a mayor plazo, mayor será la tasa de interés que te ofrecerá el banco. Esto se debe a que un plazo más largo implica un mayor riesgo para la entidad financiera, ya que están expuestos a la posibilidad de cambios en las condiciones económicas y en tu situación personal durante un período más extenso. Aunque un plazo más largo puede hacer que las cuotas mensuales sean más bajas, también resultará en un mayor pago total de intereses a lo largo del tiempo. 

4. Tipo de vivienda: el tipo de propiedad que desees adquirir también afectará la tasa de interés que te ofrezcan. En Colombia, las Viviendas de Interés Social (VIS) están sujetas a políticas gubernamentales que buscan hacerlas más accesibles para personas con ingresos bajos y medios. Como resultado, las viviendas VIS suelen tener tasas de interés más bajas en comparación con los inmuebles No VIS. 

Consejos para acceder a un crédito hipotecario

Tomar decisiones informadas y prepararse adecuadamente puede marcar la diferencia entre obtener un crédito que se ajuste a tus necesidades y presupuesto, o enfrentar dificultades financieras en el futuro. A continuación, te compartimos algunos consejos clave para facilitar tu acceso a un crédito hipotecario y garantizar que el proceso sea lo más fluido y beneficioso posible:

a. Investiga las diferentes opciones: compara las ofertas de varios bancos para encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.

b. Ahorra para el pago inicial: contar con un ahorro para el pago inicial te permitirá solicitar un crédito de menor monto y acceder a mejores condiciones.

c. Mejora tu historial crediticio: si tienes deudas pendientes, págales puntualmente para mejorar tu perfil crediticio.

d. Solicita asesoría financiera: un asesor financiero te puede ayudar a determinar tu capacidad de endeudamiento y a elegir el crédito hipotecario más adecuado para ti.

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