¿Cuánto generalmente te prestan los bancos para adquirir vivienda?

Al momento de comprar un inmueble, son muchos los elementos y factores que tenemos en cuenta. Desde el tipo de vivienda, hasta los acabados que queremos ver en nuestro nuevo hogar, los aspectos que contemplamos son muy variados e innumerables; no obstante, ¿ya te habías puesto a pensar en el crédito hipotecario?, ¿tienes claro cuánto te van a desembolsar si realizas una solicitud de préstamo? Si tu respuesta es no, ¡no te preocupes! En este artículo de OIKOS Constructora te contaremos todo lo que debes saber en torno a cómo funcionan los créditos hipotecarios.

¿Cómo puedes pedir dinero para una vivienda?

Gracias a las múltiples facilidades que ofrece la tecnología en la actualidad, en conjunto con la amplia variedad de entidades bancarias que existen en nuestro país, ¡solicitar un préstamo hipotecario es cada vez más sencillo! Simplemente, debes seguir al pie de la letra los siguientes pasos:

1. Definir tu presupuesto: como primera medida, debes evaluar tu situación económica actual, determinando: 

- Tus ingresos: el dinero que recibes mes a mes por conceptos como salario, arriendos, inversiones, etc.

- Tus gastos: el valor que mensualmente debes destinar para cubrir no solo tus necesidades (vivienda, transporte, alimentación, etc.), sino también tus gustos o “caprichos” (salidas a comer, suscripciones a plataformas de streaming, entre otros).

- Tus obligaciones: además de tus ingresos y gastos, otro monto que debes tener en cuenta gira en torno a tus deudas bancarias. Este elemento es sumamente clave que lo tengas claro, tanto para construir tu presupuesto como para, más adelante, determinar tu capacidad de endeudamiento.

2. Escoger el proyecto de vivienda: una vez hayas definido en qué estado se encuentran tus finanzas, debes pasar a elegir el proyecto inmobiliario en el que deseas invertir en el futuro próximo. Recuerda no extralimitarte y escoger únicamente una propiedad que realmente puedas pagar, sin poner en riesgo tu patrimonio. Si deseas adquirir un inmueble de alta calidad, ¡visita nuestro portafolio web! En él encontrarás una amplia variedad de opciones de vivienda, VIS y No VIS, entre las cuales seguro encontrarás aquella que responda a tus necesidades y preferencias.

3. Calcular la capacidad de endeudamiento: cuando hayas escogido el proyecto de vivienda en el que deseas invertir, puedes aventurarte a calcular tu capacidad crediticia. Para ello, debes: 

- Sumar todos tus ingresos mensuales y restar todos tus gastos fijos (como servicios públicos, alimentación, deudas actuales, etc.). 

- A este monto, le vas a aplicar un porcentaje (generalmente entre el 30% y el 40%) que representa el monto máximo que puedes destinar a pagar una nueva deuda. 

Si el porcentaje que obtienes es considerablemente bajo, procura empezar a reducir tus deudas, de modo que tu capacidad pueda incrementarse con el paso del tiempo. Ten presente que este es solo un cálculo inicial y que las entidades bancarias realizarán una evaluación más detallada de tu perfil financiero para determinar el monto final del crédito que pueden otorgarte.

4. Reunir la documentación: esta etapa es muy importante, pues en ella deberás demostrar que, legalmente, cuentas con los recursos necesarios para adquirir un bien raíz. Por ello, es normal que, tanto la empresa constructora como el banco constructor (es decir, la entidad con la cual están financiando el proyecto inmobiliario), te soliciten recopilar la siguiente documentación:

- Certificado laboral o declaración de renta

- Cédula de ciudadanía

- 3 últimos extractos bancarios o desprendibles de nómina

- Certificación de dineros extra que puedes aportar para la compra de tu vivienda (CDTs, certificados de cuentas de ahorro o ahorros programados, etc.).

5. Revisar las opciones y escoger una entidad: si no deseas llevar a cabo el proceso de compra con el banco constructor, puedes evaluar las otras opciones que ofrece el mercado y sus condiciones (tasa de interés, plazos de pago, beneficios extra, entre otros). En Colombia, algunas de las entidades financieras y bancarias más conocidas para la compra de vivienda son: Davivienda, Grupo Aval, BBVA y Bancolombia.

6. Presentar la solicitud de crédito: los expertos recomiendan presentar la solicitud para el préstamo bancario 6 meses antes de que la constructora vaya a realizar la entrega de los inmuebles. Para este momento, tus finanzas deben estar perfectamente organizadas y tu capacidad crediticia debe ser amplia. Cuando te presentes, el banco realizará su propio estudio de crédito y, con base en esta evaluación, determinará si te aprueba o no el préstamo hipotecario.

7. Formalizar el crédito: en el caso de que obtengas la aprobación, ¡ya solo queda legalizar la solicitud, realizando las firmas correspondientes! Una vez hayas completado todo este proceso, en un plazo máximo de dos meses, el banco deberá realizar el desembolso del dinero. Con ello, solo resta cumplir con esta nueva obligación financiera, mes a mes, hasta que completes el pago del préstamo hipotecario en Colombia.

¿Cuánto dinero prestan los bancos para comprar vivienda en Colombia?

Al momento de adquirir un bien inmueble en nuestro país, los bancos ponen a disposición del interesado una amplia gama de opciones de crédito. Por lo general, las entidades financieras están dispuestas a prestar hasta el 70% del valor total del inmueble. Esto significa que si deseas comprar una casa o un apartamento valorado en, por ejemplo, $200 millones de pesos, el banco podría otorgarte un crédito de hasta $140 millones, dependiendo, por supuesto, de tu capacidad de endeudamiento, entre otros factores que te explicaremos más adelante. 

De igual manera, para hacer más accesible la compra de vivienda, algunos bancos suelen ofrecer tasas de interés fijas y cuotas mensuales constantes, esto facilita la planeación financiera a largo plazo. Además, los plazos para pagar el crédito pueden extenderse hasta 30 años, permitiendo ajustar las cuotas a las posibilidades económicas de cada persona. 

Otra alternativa de financiamiento es el leasing habitacional. A través de esta modalidad, los bancos pueden financiar hasta el 80% del valor de compra de la propiedad. Sin embargo, esta opción suele estar limitada a inmuebles que no sean de interés social, tanto nuevos como usados. 

Recuerda que el leasing habitacional funciona como un arrendamiento con opción de compra, esto significa que al finalizar el plazo establecido, el comprador podrá adquirir la propiedad en su totalidad.

Factores que determinan el monto del crédito hipotecario

Ahora bien, si tienes la sensación de que el monto que te ofreció el banco como préstamo es muy bajo, ¡tienes que saber que no eres el único! Para que puedas comprender qué pudo haber sucedido, a continuación te compartimos los elementos básicos que estas entidades usualmente tienen en cuenta a la hora de determinar los montos máximos para un crédito hipotecario  en Colombia:

a. Capacidad de endeudamiento: este es uno de los factores más importantes. Los bancos suelen evaluar que tus deudas no superen un porcentaje determinado de tus ingresos mensuales, esto garantiza que puedas cumplir con las cuotas del crédito.

b. Historial crediticio: un buen historial de crédito, acompañado de un alto score crediticio, aumenta tus posibilidades de obtener no solo un préstamo, sino también mejores tasas de interés.

c. Ingresos estables y demostrables: los bancos requieren que demuestres unos ingresos estables y suficientes para cubrir las cuotas del crédito. Esto se hace a través de, como te comentamos anteriormente, certificaciones laborales, extractos bancarios, entre otros documentos.

d. Edad y estado civil: aunque parezca increíble, estos dos factores también pueden influir en la decisión del banco, ya que algunos de ellos tienen políticas específicas para ciertos grupos de edad o solicitantes solteros.

e. Aportes propios: el monto de tu cuota inicial, es decir, el dinero que aportas de tu propio bolsillo, influye en el monto del crédito que te pueden otorgar.

f. Inmueble: el valor comercial y el tipo de vivienda que deseas adquirir también son factores determinantes, ya que, según el precio de venta y su clasificación (VIS o No VIS, usada o nueva), los bancos tienen condiciones diferentes.

Ahora bien, esperamos que con la información que te hemos compartido a lo largo de este artículo, tengas mayor claridad sobre cómo funcionan, en general, los préstamos hipotecarios en Colombia. Recuerda que si buscas una vivienda que te ofrezca un diseño innovador, materiales de construcción de la más alta calidad, amplia variedad de zonas comunes, y gran potencial de valorización, ¡lo único que debes hacer es visitar nuestro catálogo de vivienda online! Da clic aquí y descubre más detalles sobre los diversos proyectos de casas y apartamentos nuevos para comprar que tenemos para ti.